小米做贷款？谈何容易

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　　文/maomaobear

　　9月16日，信贷产品“小米贷款”首批公测，小米董事长兼CEO雷军在微博上晒出了自己的贷款额度，为100万元现金贷款；随后娱乐圈明星、企业高管晒出同等贷款额度截图并转发。

　　随之，各个媒体纷纷出现与小米贷款有关的新闻、文章，一轮宣传攻势发动，小米进军贷款成为了热点话题。互联网金融前一段被政府列为重点监管对象，风声一度非常紧张，而小米逆风而动，进军贷款市场，它想要做什么呢？小米做贷款成功的概率又有多大呢？

　　一、进军金融，扩展新的领域空间

　　小米其实布局金融很早，早在2014年2月，小米就拿到了移动支付的牌照。2014年9月，小米又联合顺为一起，投资了当时做P2P贷款的积木盒子。2015年5月，小米活期宝上线，小米正式进军金融。

　　从时间点看，2014年四季度，小米销量第一次出现了环比下降，高速增长的势头显露出颓势。

　　而到了2015年7月，雷军不得不下调了小米手机的销量预期，手机行业的瓶颈已经不能满足小米高速增长的需求，小米必须找到新的增长点。

　　小米这些年来，涉足了多个领域，从小米手机到小米平板、小米电视，然后到小米接线板和小米空气净化器、小米净水机。

　　小米一直想打破手机单产品依赖的格局，但是从目前的市场表现看，小米这些自营的东西虽然有个别产品有优异表现，但是想要媲美小米手机的销售额还是不现实的。

　　而在小米投资的领域里面，金融业无疑是利润最丰厚的。按照小米的设想，1.5亿米粉都是小米金融的潜在客户。做针对他们的小额贷款，可以把米粉的价值最大化。

　　按照小米贷款每天万分之五的利率，一台2000元的小米手机，一年能给小米带来365元的收入，这可是18.25%的利润，小米去年的利润率只有1.3%。

　　如果小米贷款能做成功，那么无论是销售额还是利润都可以给小米带来足够的想象空间，这对小米未来的估值很重要。

　　二、信贷是条路，但是不太好走

　　小米涉足金融与阿里不一样，阿里是从电商平台淘宝入手，先利用支付的时间差，设立支付宝，然后通过支付宝发展出余额宝，进而再有花呗做消费信贷，最终蚂蚁金服做起来。

　　小米的电商相比淘宝、天猫要弱很多，所以小米的吸引资金方式是从小米活期宝、基金宝开始的，先用理财产品吸引资金，做一个货币资金与基金的电商中介。

　　通过这么模式，小米可以获取资金。进而就有了放贷的资本。

　　从利差看，小米贷款的年利率高达18.25%，而给小米活期宝用户的不过3%-5%，利差巨大。

　　但是，小米信贷是信用贷款，没有抵押，没有担保。小米掌握的仅仅是用户的一些信息，而且从小米论坛的反馈看，大部分用户的可贷额度在2000-3000元左右。属于小额信用贷款，类似于商业信用卡的模式。雷军和明星的100万不过是噱头。

　　这种模式本身没有问题，但是小米的认证是通过互联网的，小米通过身份识别，自己的小米平台的数据，就把认证做了，这个隐患其实是很大的。

　　小米金融相关人士直言，借款额度通常为几千元起，目前有300万公测用户，贷款额度均值在1万元左右。几千元到1万元也就能购买个手机，平板。

　　月薪上万的人犯不着为了这点钱去贷款，为了几千元就去做消费信贷的人，经济情况不会太好。这些人对银行来说不是受欢迎的客户。小米接下这批用户，看似可以获取高额利润，实际上风险极大。

　　因为收入低，这些人的违约成本就低。收入低的工作往往不固定，流动性比较大的人一旦违约，掌握了全套资料的银行都很头疼，况且是小米靠自身数据做风控的互联网公司。

　　而偏偏小米的贷款还是小额贷款，为了追缴违约不能投入很多资源，这就进一步加大了风险。

　　如果一个人违约，就需要追缴，小米自己无法干这个工作，但是你外包给追缴贷款的公司，单笔贷款额度太小是有问题的。

　　追缴贷款的公司也得出人出力，即使为了找到用户本人，就需要高昂的成本，不用说追缴本身的成本的。

　　而走法律程序，仅仅律师费就不是一笔小数，更不用说法律文书的送达，开庭和执行。即使用户全部缺席审判，小米全部胜诉，面对全国各地的用户，法院又如何执行呢？

　　1万元的贷款即使追回，贷款公司找人花掉3000，律师费花掉5000，法院执行拖过好几个月，又有什么意义？

　　所以，小米做信用贷款的风险是极大的。看似利润丰厚的路并不一定好走。

　　三、阿里，京东才是王道

　　从目前的情况看，要吃个人消费这块蛋糕，还是阿里与京东比较靠谱，特别是阿里。

　　从交易到信贷的方式，首先可以掌握用户的足够的交易信息来判断用户的经济情况。小米商城仅仅卖小米的产品，而且各种代购，黄牛很多。小米掌握不到用户的经济情况和很多信息。

　　而淘宝出售的商品涉及衣食住行，是高频次的消费，支付宝更是涉及线下缴纳水电费、用车、停车甚至买菜，通过这些消费，阿里可以得到更准确的用户信息。

　　通过对用户消费的大数据分析，阿里可以知道你何时结婚，何时生子，何时购房，何时购车……阿里不用你自己填报，就掌握了远比银行更丰富更真实的信息。

　　而且阿里、京东提供的是消费信贷，全程产品消费信息都在他们手里，用途清楚。用户如果违约很容易找到他们。用户知道自己违约很容易被找到，就不敢违约。

　　所以，真正能威胁到银行信用卡地位的还是阿里和京东从交易发展而来的消费信贷，小额信贷。

　　小米贷款虽然勇气可嘉，但是真正执行起来会有很多麻烦。甚至会有不法分子专门针对小米贷款有组织的进行诈骗。

　　所以，小米进军金融的动机可以理解，但是从目前的情况下，成功的概率不大。