小杜出品—关于保险的那些事

小杜

车险是大家生活中必须的产品
很多车险的种类和险种很多车友有不明白的
小杜发的这些就是自己的一些观点和想法
仅供大家参考吧！！！！

一般的保险可以提前3个月续保 ，起保的日期还是以老保单到期日为准
（以前的话，可以走时间差，那么就是说提前上了新的保险，在用老的保单修车，反正新保险也享受优惠了。现在这样的话是不可以 的啦。这样的话第3年你在上保险的时候就会追加你修车之后的结案日期，在你 第3年的保险里上调优惠系数）

交强险的优惠及限行减免和车船税
（交强险是每年必须交的国家强制的保险，限行减免的天数是去年的4月10日——当年的4月11日为一个周期。去年的4月10日到年底的减免天数，用交强险去年费用除365之后的钱数在乘以去年减免天数，当年的也是按照这个算法。两个钱数相加就是减免的钱数。如果有违反限行或者是交强险没交的情况，减免会没有或者减免少。）
（关于车船税，很多1-2月份上保险的时候都会遇到让交付2年车船税的情况，因为车船税每年的1月1日到12月31日为一个自然年度收费，如果您是12月份提前交付第二年的保险，那么肯定带不出来第二年的车船税信息，在您 再次续保的时候就会 交付2年的车船税了）

商业险（这个是人保PICC的优惠系数。）
如果一年连续不出险的折扣为0.6885  
如果出险不超过二次（且出险金额不超过当年商业险保费）商业险保费折扣是0.729
如果超过了是8.1或者更高（根据次数和金额上调）  

关于退保（各家保险公司的规定不同，去之前问清楚需要带的证件）
商业险退保：
只要带着被保险的身份证，行驶证和保单原件和被保险银行卡或者存折
交强险：
车辆重复投保可以退
车辆报废可以退
车辆外迁可以退

上保险只要是被保险人和车主不是同一人的情况下！！必须拿双份身份证原件（每个保险公司不太一样，最好去之前问下）

关于车险的每个险种和报案
我尽快写个完整的帖子  希望对大家有些帮助

交强险：
保额122000元
被保险人有责的时候：死亡伤残赔付额：110000元      被保险人无责的时候-：   死亡伤残赔付额：11000元  
                                   医疗费用赔偿额：10000元                                                医疗费用赔偿额：1000元
                                   财产损失赔偿额：2000元                                                  财产损失赔偿额：100元
车损险：
这个主要是保证咱们自己车辆的。有这个就是修咱们自己车的（主要的险种哦）
三者险：
这个是主要赔付对方的，比如撞了对方的车修车，撞了物体：什么护栏啊大树啊赔付，还有就是人伤的赔付都是三者险来支付的。个人觉得三者最少上个20-30万的。
盗抢险：
车辆被偷盗赔偿，但是会有折旧率，这个如果有固定车位可以考虑上不上
车上人员：
保自己车上人的，比如在碰撞中受伤之类的赔偿，保额1万起。5个人都上1万的保额也就100多元，只能是保司机或者保乘客或者都保，不能只保2人什么的这样的选择。
划痕险：
这个和车损的区别就是，比如你车上有多少伤痕那么基本走一个划痕就全都能修复了，要是走车损险如果伤不在一边的话最少2次起。一般5年以上就不能承保划痕了。
玻璃险：
只要是玻璃损坏就赔付新的
自燃：
车辆自燃的情况，但是也有一些不赔偿的免责
发动机特别损失：
也就是涉水险，如果下雨天被水淹了没有二次打火的情况赔付
不计免赔：
这个是附加的险种，就是覆盖商业险的，如果不上的话那么出险需要自己支付修车费用的百分之20.所以一般不计免赔都要上的啊

SLShappy

学习了

220040449

{:soso_e179:}

小俊

顶一下顶一下

对方正在掉毛...

{:soso_e179:}

hongyi

如果没有遗漏，或者没有老年痴呆的话，本帖是小杜关于车险的第二篇帖子，以帮助车友们理解并选择适合自己的车险。
在咨询及上车险时我都赖皮地要看保险人员的屏幕，发现太平洋和安邦的系数都是0.6885（上一年没有出险）；那么电销（包括网上车险，电话车险）与传统渠道（4S店等柜台上车险）的15%的优惠差别从哪儿表现出来？最后上保险的数肯定是电销便宜。我抄下屏幕上的显示，觉得电销在基数上已经给了15%的扣。
现在各4S店也以代工券等补给车主15%的优惠（前年安邦4S店给300~500元油票，补偿与电销车险的差价，去年不给了）。
今后还是到4S店上车险，能直赔。
问题又回到上太平洋的车险？人保的？平安的？

hongyi

网上搜来的，令我纠结的。

车险条款对比(A款:人保 B款：平安 C款：太平洋)

A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家，市场份额74.66％ 。
B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额13.72％。
C款：太保、安华农业、、上海安信三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%；
天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。

作为行业标准产品，A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。最大的不同在于条款体例，A款是分客户群、分车种、分险种的个性化产品体系；B款是综合条款体例；C款为分险种的条款体例。

hongyi

令我纠结的文章之一。

“我初步研究的结果，对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。
车险包括车损险、三者险、盗抢险等等，各保险公司在选择保险条款时只能全部选择A或者B或者C，也就是说，一家保险公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。
先来看看A、B、C车损险有什么不同？
一、赔偿范围的不同
1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。
2、单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。
二、不赔偿范围的不同
1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。
2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；
   C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。
   A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。
3、B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。B最差
三、免责范围不同
对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同
A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。
B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。
C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。


1.车载货物掉落造成的三者损失，B不赔，A赔；
2.三者险的诉讼费，A不赔，B赔；
3.倒车镜单独损坏，B不赔，A赔；
4.灯具单独损坏，B不赔，A赔；
5.免赔率的计算方式不同；
6.营业车辆的月折旧率不同；
7其他不同点参阅两款条款
总体来说A款比较松，保险责任大；B款比较严谨，保险责任小。目前执行A款的是阳光和人保。

”

霸气的天翼110

我的两辆福克斯就交给咱们爱福特了~~~哈哈哈哈哈

hongyi

令我纠结的文章之二。

“作为行业标准产品，A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。最大的不同在于条款体例，A款是分客户群、分车种、分险种的个性化产品体系；B款是综合条款体例；C款为分险种的条款体例。由于三款体例和文字风格不同，在条款细微的责任上和文字表述上略有不同，对消费者影响很小。尤其是A、B、C三款的费率结构、费率水平和费率调整系数基本上是完全相同的。因此，可以说，A、B、C三款无论是条款、还是费率，差异主要在于表现形式的不同，实质性内容基本一致。此次调整之所以缩小了A、B、C三款的差异，主要目的就是使行业条款成为标准产品和基本保障，今后消费者购买行业条款覆盖的车险产品时，无须再对条款和费率进行过多比较，而应将重点放到保险公司的服务和信誉上。
”
（中间相同或雷同的部分略去）

“在此补充一句,从文字上一般来说A条款总体可能对于被保险人相对有利，但在实际理赔操作上，保险公司从自身利益考虑，理赔结果其实与BC条款差不多。我举例作一个说明吧：

1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。(按责赔付)
（我所在的保险公司就是A条款的，对于上述情况，如果是机动车与机动车相撞，保险公司不可能代位赔偿给被保险人的，除非诉讼败诉或是条款明确规定的情形，如停放被撞。据我所知，其它A条款保险公司情况也一样。因为保险公司商业险在不违反国家法律前提下本来遵循的就是按责赔偿原则的。我觉得，A条款没有上述规定只是因为觉得没规定的必要，B条款有此规定，也只是为了减少理赔争议。另外，我认为，对于A条款有利于行人及非动车的说法也是值得商榷的，因为B条款的规定也只是强调"不赔偿机动车的损失"，不敢明言不赔偿非机动车或行人，为什么呢？因为交通法明确规定，这种情况下，机动车也要承担不超过10%的赔偿责任，保险公司的条款哪能凌架于法律之上？

2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。 A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。
（同上，A条款虽然没有明言，但停车费，保管费，扣车费等等，一概不予赔偿，除非保险公司因为某种原因事先与被保险人达成了协议，如因为对于某种物损保险公司由于资质关系无法鉴定，同意被保险人进行物价评估，则评估或鉴定费可赔）

4、发动机进水问题
责任免除中的约定略有差异，A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”，B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”，其中，A款和B款较严。
（在这点上可能需要为表述较严的AB条款说句好话了，呵呵。其实只是表述不同而已，结果一样，因为我们知道车辆不在启动（使用）的情况下，发动机一般是不会进水导致损坏的，一般性水浸损坏的是发动机外围及相关电器设备，而这种情况我处理过不少，都是赔的。所以C条款看似较松，但其“...使用致发动机损坏”，在结果上与AB条款其实是一样的，其免责文字表述关键词虽只是简单的“使用”两字，其实已包括了A条款中的发动机进水，及B条款中的涉水行为或在水中启动车辆的操作）

三、免责范围不同（第三者）
对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同
A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。
B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。
C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。

（我手头上本公司的A条款已跟B条款完全一样了，包括了驾驶员及其家庭成员......）


个人意见，ABC条款的差异的实用上，更多是在诉讼案中体现出来的，因为在诉讼处理上，法院通常支持“没有明文规定免责则视属保险责任”。

”